Первые “храмовые” банки Вавилонии

Вавилония - древнее царство, располагавшееся на юге современного Ирака. Именно там появились первые банковские операции. Как это происходило? Люди несли деньги и драгоценности в храмы в качестве пожертвований. И перед жрецами предстала необходимость сохранять, умножать накопленное. Они решили вкладывать деньги в выгодные предприятия. Также они поняли, что деньги из общего хранилища можно давать людям на определенный срок. Но только возврат с процентом - за пользование деньгами. По сути, это были первые кредиты.

Со временем предоставление денег населению стало приносить жрецам наибольший доход, в результате чего и появляется депозит - как инструмент привлечения денег в целях их дальнейшего размещения. Прибыль приносила маржа - разница между размером платы, которую получали жрецы от размещения привлеченных средств под проценты, и размером платы, которую они же уплачивали хозяевам денег за их использование - вклад в уже упомянутые выгодные предприятия.

Все доходы шли на облагораживание святынь, храмов. Таким образом, храмы стали своего рода банками. В частности, Делосский, Дельфийский, Эфесский и Самосский храмы. У них в подвалах были даже оборудованы хранилища ценностей. Просуществовал такой порядок довольно долго - до XIV века, когда большинство храмов были разрушены и разграблены.

Древняя Греция: трапезы и трапезиты

Немного позже, чем в Вавилонии, а именно в IV веке до н. э., в Древней Греции тоже появились банки и первые банкиры - их называли трапезами и трапезитами соответственно (от гр. τραπεζίται - “стол”, так как все операции проводились за столом). Отметим, что эти названия сохранились и в современной Греции.

Как правило, “банки” размещались на агоре - торговой площади - и представляли собой обменные столы. А трапезитами - банкирами - со временем становились те самые менялы, промышлявшие на агоре за столом.

Чем занимались трапезы и трапезиты:

  • Выдавали ссуды;
  • Совершали финансовые операции между гражданами;
  • Проверяли монеты на предмет подделки;
  • Принимали депозиты и вклады на хранение.

Отметим, что уже тогда вклады были разделены на два вида - до востребования и на фиксированный срок.

Параллельно со “столами” как банки работали и храмы (по аналогии с Вавилонией). Они принимали вклады на хранение. Интересна их история: вклады содержались в глиняных горшках, помеченных буквами греческого алфавита. Эту систему называли “экономикой горшков”. Все, что принималось на сохранение, было уложено в горшки в четыре ряда. Каждый из них обозначался буквой от А до Ω. Дальнейшая нумерация получалась удвоением букв, например, АА, ААА и т. д. По сути, каждому горшку присваивался инвентарный номер. Кроме глиняных сосудов, также применялась тара из металла, дерева, кости, кожи, текстиля.

Банковская система династии Птолемеев в Египте

Еще один этап развития банковского дела произошел в Египте во II веке до н. э., и связан он с греческой династией Птолемеев. Данная система состояла из государственных (основных) и частных, более мелких банков в городах Фивы, Гермонтис, Мемфис и Сиена. Они специализировались, в основном, на депозитах в виде зерна, поэтому практически каждый банк имел собственный аналог современного элеватора или склад злаковых. Также туда стекались средства от сбора налогов, доходы от государственных предприятий. В свою очередь, банки выдавали деньги на общественные нужды, например, на выплату жалованья солдатам.

Древний Рим: развитие греческих традиций

В Риме все было немного по-другому: если в Греции банковское дело считались малопрестижным занятием, и занимались им, преимущественно, бывшие рабы, то на Апеннинах банкирами были выходцы из хороших семей. Они делились на два вида:

  1. Менсарии (mensarii) - занимались обменом монет;
  2. Аргентарии (аrgentarii) - занимались выдачей кредитов, переводом денег, хранением вкладов.

По греческой традиции, вклады хранились в бочках, корзинах, сумках, глиняных и металлических сосудах.

Именно в Древнем Риме появились банкирские ассоциации. Их капитал, из которого полагалось оплачивать долги, складывался за счет финансовых взносов ее членов. Однако, поскольку деятельность банков представляла особый общественный интерес, римское право устанавливало, что члены таких ассоциаций должны были гарантировать вклады всем своим имуществом. Таким образом, общим принципом римского права была неограниченная солидарная ответственность членов ассоциации, направленная на то, чтобы минимизировать последствия мошенничества и злоупотреблений аргентариев и защитить права вкладчиков на получение своих денег обратно в любое время.

В III–IV веках н. э. Рим пережил экономический упадок, которого не пережили банки. Дефицит, девальвация денег, инфляция, разорение купцов, упадок торговли, а потом еще и набеги варваров - это окончательно уничтожило банковскую систему.

Средние века: возрождение банков

Именно в Средние века в Италии и появилось слово “банкир” - так называли лавочника, который менял монеты, сидя на этой самой лавке. Дело в том, что после упадка Рима через некоторое время возродилась торговля, и она довольно активно набирала обороты - через руки населения проходило много разных монет, которые нужно было менять.

Тут-то и пригодились менялы-банкиры. Кроме этого, они еще брали на сохранение вклады и осуществляли безналичные платежи - деньги просто переписывались с одного счета на другой, что было довольно удобно.

Сейчас существует убеждение, что основатели банков - евреи. Это правда только частично, да и на это были объективные причины. Дело в том, что католическая церковь Италии мягко говоря не приветствовала выдачу ссуд под проценты. Так, Папа Александр III в 1179 году и вовсе заявил, что те, кто берет проценты, должны быть лишены причастия и христианского погребения. Соответственно, немногие итальянцы, как верующие католики, шли наперекор церкви. Поэтому банковским делом занимались чаще всего евреи и некоторые особо смелые итальянцы. К тому же, не добавляли энтузиазма постоянные гонения банкиров. Подобная ситуация была и в Англии.

Правда, уже в середине 13 века правительства стран Европы стали более лояльными: они продавали изгнанным банкирам право вернуться на родину, что было выгодно обеим сторонам - одни могли заниматься банковским делом вполне законно, вторые получали доход за “помилование”.

Первый в мире банк

В разных источниках указывается разные годы - 1147 и 1148. Где-то в это время в Генуе (нынешняя Италия) было создано товарищество, которому была передана функция по сбору определенных налогов для того, чтобы финансировать войны в Алжире и Тунисе. Оно занималось сбором некоторых налогов для обеспечения процентов, погашением займов и приемом вкладов частных лиц.

Со временем таких товариществ становилось все больше, и в 1250 году объединились в одно. Но займы нужно было делать и дальше, поэтому открывались все новые и новые товарищества.

И снова они все объединились в 1407 году, назвавшись Банком святого Георгия (Compère di San Giorgio) - это и был первый в мире коммерческий банк, которому государство официально разрешило принимать частные вклады, выдавать кредиты, а также осуществлять переводы денежных средств в другие государства. Он просуществовал до 1805 года, когда Наполеон захватил Геную, а банк был разграблен и упразднен.

Банкиры Нового времени

Довольно долго итальянцы и евреи были единственными банкирами в Европе. Однако в XV-XVII веках очень сильно повлияли на становление капитализма купеческий и банкирский дом Фуггеров в Германии. А в 1609-м году открылся банк в Амстердаме, который на ряду с аналогичными учреждениями в Италии и Германии стали называть жиробанком (от ит. “giro” - оборот). Дело в том, что такие банки специализировались на безналичных расчетах между клиентами, и деньги невозможно было обналичить - они ходили по кругу с одного счета на другой. Это считалось удобным: быстро и выгодно, так как наличные монеты быстро обесценивались.

Немного позже всех в Европе “подтянулся” Туманный Альбион с проектом Вильяма Патерсона под названием Банк Англии, который был одобрен правительством и в 1694 году воплощен как акционерное общество. Кстати, это был первый в современном понимании эмиссионный банк, отвечающий за выпуск бумажных денег.

Нынешняя ситуация

В большинстве стран банковская система состоит из двух уровней:

  1. Коммерческие банки - первый, нижний уровень. Обслуживают физические и юридические лица с целью получения прибыли;
  2. Центральный банк - второй, высший уровень. Осуществляет эмиссионную и денежно-кредитную политику в стране, организовывает межбанковские расчеты, систему рефинансирования, координирует работу всей банковской системы. В Украине это Национальный банк Украины (НБУ).

Коммерческие банки бывают разной направленности:

  • Универсальные - предоставляют все виды услуг;
  • Специализированные - предоставляют только одну или несколько услуг;
  • Сберегательные - занимаются привлечением средств населения.

Также бывают инвестиционные (инвестиции в ценные бумаги), земельные (выдающие ссуду на покупку земли), ритейловые (работающие только с физлицами) и кэптивные (дочерние, обслуживающие материнские) банки.

Отдельно стоит сказать о системно важных банках. Это коммерческие банки, которые занимают значительную долю на общем рынке, потенциальный крах которых способен привести к нестабильности финансовой системы государства. В 2021 году НБУ определил Универсал банк, А-Банк, Альфа-банк, ОТП банк, Ощадбанк, Южный, Приватбанк, ПУМБ, Райффайзен Банк Аваль, Таскомбанк, Укргазбанк, Укрэксимбанк и Укрсиббанк таковыми, которые являются системно важными для финансовой системы Украины.